عالم كرة السلة

فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالاستثمارالتيتقدمهاالبنوكالتقليديةمثلالبنكالأهلي،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنالناحيةالشرعية.هذاالموضوعيكتسبأهميةكبيرةلمالهمنتأثيرمباشرعلىحياةالناسالماليةوأموردينهم.شهاداتاستثمارالبنكالأهليحلالأمحرام؟

ماهيشهاداتالاستثمارفيالبنكالأهلي؟

شهاداتالاستثمارهيأدواتماليةتصدرهاالبنوكلجذبمدخراتالعملاء،حيثيودعالعميلمبلغاًمعيناًلمدةمحددة،ويحصلفيالمقابلعلىعائدماليمحددمسبقاًأومتغيرحسبشروطالعقد.

الرأيالشرعيفيشهاداتالاستثمارالتقليدية

أغلبالعلماءوالمجامعالفقهيةالمعاصرةيرونأنشهاداتالاستثمارفيالبنوكالتقليديةالتيتعملبنظامالفائدة(الربا)محرمةشرعاً،وذلكللأسبابالتالية:

1. أنهاتقومعلىنظامالفائدةالثابتةأوالمتغيرةوهومنالرباالمحرمبنصالقرآنالكريم
2. أنالعائدالمضمونمسبقاًيتعارضمعمبدأالغنمبالغرم(الربحمقرونبالخسارة)
3. أنهذهالمعاملاتتدخلفينصوصالتحريمالواردةفيقولهتعالى:"وأحلاللهالبيعوحرمالربا"

البدائلالشرعيةالمتاحة

لحسنالحظ،توجدبدائلشرعيةمتاحةللمسلمينالذينيرغبونفياستثمارأموالهمدونالوقوعفيالمحظورالشرعي،منها:

1. شهاداتالاستثمارالإسلاميةالتيتقدمهاالبنوكالإسلامية
2. صناديقالاستثمارالإسلامية
3. المضاربةالشرعية
4. المرابحةوالمشاركةالمنضبطةشرعاً

نصائحمهمةللمستثمرينالمسلمين

1. استشارةأهلالعلمالثقاتفيأيمعاملةمالية
2. التأكدمنوجودهيئةرقابةشرعيةفيالمؤسساتالمالية
3. دراسةالعقدبعنايةقبلالتوقيع
4. تفضيلالمنتجاتالماليةالإسلاميةالمعتمدة

فيالختام،ينبغيللمسلمأنيحرصعلىطلبالحلالفيمعاملاتهالماليةكمايحرصعلىالحلالفيمطعمهومشربه،وأنيتذكردائماًأنالبركةفيالطاعةوالاستجابةلأمراللهتعالى.

فيظلتزايدالاهتمامبالاستثماراتالماليةالإسلامية،يتساءلالكثيرونعنحكمالشريعةالإسلاميةفيشهاداتاستثمارالبنكالأهلي،هلهيحلالأمحرام؟هذاالسؤاليطرحنفسهبقوةفيأوساطالمستثمرينالذينيرغبونفيتوظيفأموالهمبمايتوافقمعأحكامالشريعة.

الفرقبينالاستثمارالحلالوالحرام

فيالبداية،يجبأنندركأنالإسلاميحرمالتعاملبالربا(الفائدة)بشكلصريح،كماوردفيالقرآنالكريم:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(سورةالبقرة:275).لذلك،فإنأياستثماريعتمدعلىالفائدةالمحددةمسبقًايعتبرحرامًاشرعًا.

أماالاستثمارالحلالفيعتمدعلىمبدأالمشاركةفيالربحوالخسارة،حيثيتقاسمالمستثمروالبنكالأرباحوفقًالنسبمتفقعليها،دونضمانعائدثابتمسبقًا.

شهاداتاستثمارالبنكالأهليبينالحلالوالحرام

تقدمالبنوكالتقليدية،مثلالبنكالأهلي،شهاداتاستثماريةتعتمدعلىنظامالفائدةالثابتةأوالمتغيرة،وهذايجعلهاغيرمتوافقةمعالشريعةالإسلامية.فإذاكانتشهادةالاستثمارتمنحعائدًامضمونًابغضالنظرعننتيجةالاستثمار،فهيتدخلفينطاقالرباالمحرم.

لكنبعضالبنوكتقدمشهاداتاستثمارإسلاميةتعملبنظام"المضاربة"أو"المشاركة"،حيثيتمتوزيعالأرباحبناءًعلىالأداءالفعليللاستثماردونضمانمسبق.فيهذهالحالة،إذاكانتشهاداتالبنكالأهليتتبعهذاالنموذج،فقدتكونجائزةشرعًا.

رأيالعلماءفيشهاداتالاستثمارالتقليدية

أجمعمعظمعلماءالشريعةعلىأنشهاداتالاستثمارالتيتمنحفائدةثابتةهيربامحرم،لأنهاتشبهالقرضبفائدة.أماإذاكانتتعتمدعلىالربحوالخسارةدونضمان،فقدأجازهابعضالعلماءبضوابطشرعيةمحددة.

الخلاصة

قبلالاستثمارفيشهاداتالبنكالأهليأوأيبنكآخر،يجبالتأكدمنطبيعةالعائدالمقدم.إذاكانالعائدمضمونًابغضالنظرعننتيجةالاستثمار،فهوحرام.أماإذاكانالعائدمرتبطًابأرباححقيقيةدونضمان،فقديكونجائزًابعداستشارةأهلالاختصاص.

لذلك،ينصحبالتحققمنهيئاتالرقابةالشرعيةوالاستعانةبفتاوىموثوقةقبلاتخاذأيقراراستثماري،حتىلايقعالمسلمفيالمحظور.

فيظلتزايدالاهتمامبالاستثماراتالماليةالإسلامية،يتساءلالكثيرونعنحكمشهاداتالاستثمارالتيتقدمهاالبنوكالتقليديةمثلالبنكالأهلي،وهلهيحلالأمحراموفقًالأحكامالشريعةالإسلامية.هذاالسؤاليشغلبالالعديدمنالمستثمرينالذينيرغبونفيتحقيقعوائدماليةدونالوقوعفيالمحظوراتالشرعية.

الفرقبينشهاداتالاستثمارالإسلاميةوالتقليدية

قبلالحكمعلىشهاداتاستثمارالبنكالأهلي،منالمهمفهمالفرقبينالشهاداتالتقليديةوالإسلامية:
-الشهاداتالتقليدية:تعتمدعلىنظامالفائدة(الربا)المحددمسبقًا،وهومحرمفيالإسلاملأنهيتعارضمعقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).
-الشهاداتالإسلامية:تعتمدعلىمبدأالمشاركةفيالربحوالخسارة،مثلالمرابحةأوالمضاربة،دونوجودفائدةثابتة.

هلشهاداتاستثمارالبنكالأهليحلال؟

البنكالأهلييقدمأنواعًامختلفةمنشهاداتالاستثمار،بعضهاقديكونمتوافقًامعالشريعة،والبعضالآخرقديشملعناصرربوية.لذلك،يجبعلىالمستثمرالمسلمالتحققمنالنقاطالتالية:

1. نظامالعائد:إذاكانالعائدمضمونًاومحددًامسبقًا(فائدة)،فهورباوبالتاليحرام.أماإذاكانالعائدغيرمضمونويعتمدعلىأداءالاستثمار،فقديكونجائزًا.
2. نوعالاستثمار:يجبأنتكونالأموالمستثمرةفيأنشطةحلال،وليسفيمجالاتمحرمةمثلالخمورأوالقمار.
3. موافقةالهيئاتالشرعية:بعضالبنوكتقدمشهاداتاستثماريةخاضعةلرقابةهيئاتشرعية،ممايزيدمناحتماليةكونهاحلالًا.

نصائحللمستثمرينالمسلمين

• استشارةأهلالعلم:قبلالاستثمار،يُفضلالرجوعإلىعلماءمتخصصينفيالمعاملاتالماليةالإسلامية.
• التحققمنشهادات"الإسلامية":بعضالبنوكتعلنعنشهاداتاستثمارإسلامية،ولكنيجبالتأكدمنتوافقهامعالضوابطالشرعية.
• الابتعادعنالشكوك:إذاكانهناكشكفيحلاليةالاستثمار،فالأولىتجنبهعملاًبقولالنبيﷺ:"دَعْمَايَرِيبُكَإِلَىمَالَايَرِيبُكَ"(رواهالترمذي).

الخلاصة

شهاداتاستثمارالبنكالأهليقدتكونحلالًاأوحرامًاحسبطبيعةالعائدونوعالاستثمار.لذلك،يجبعلىالمسلمالتأنيوالبحثقبلالاستثمار،واختيارالبدائلالإسلاميةالمتاحةلدىالبنوكالتيتلتزمبالضوابطالشرعية.واللهأعلم.