عالم كرة السلة

المقدمة:الجدلحولشهاداتالبنوكفيالفقهالإسلامي

تثيرشهاداتالبنوكجدلاًواسعاًبينعلماءالمسلمينحولحكمهاالشرعي،حيثيرىبعضالفقهاءأنهامنالرباالمحرم،بينمايرىآخرونأنهامنالعقودالمباحةبشروطمعينة.فيهذاالمقالسنستعرضآراءالعلماءوأدلتهمفيهذهالمسألةالمهمةالتيتهمالملايينمنالمسلمينفيتعاملاتهمالماليةاليومية.شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتوىشرعيةمفصلة

تعريفشهاداتالبنوكوأنواعها

شهاداتالبنوكهيصكوكاستثماريةتصدرهاالبنوكلعملائهامقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معالحصولعلىعائدماليمحددأومتغير.وتنقسمإلىنوعينرئيسيين:

1. شهاداتذاتعائدثابت:حيثيحددالعائدمسبقاًبغضالنظرعنأرباحأوخسائرالبنك
2. شهاداتذاتعائدمتغير:حيثيرتبطالعائدبأداءاستثماراتالبنك

أدلةالتحريموأقوالالعلماء

يستندالقائلونبتحريمشهاداتالبنوكإلىعدةأدلةمنها:

• قولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275)
• أنالعائدالمضمونعلىالشهاداتيشبهالرباالمحرم
• فتوىمجمعالفقهالإسلاميالتابعلمنظمةالمؤتمرالإسلاميعام1988التياعتبرتالفائدةعلىالقروضربامحرماً

ويقولالشيخابنعثيمينرحمهالله:"الشهاداتالتيتعطيفائدةمحددةهيمنالرباالمحرملاشكفيذلك".

أدلةالإباحةوأقوالالعلماء

بينمايرىفريقآخرمنالعلماءإباحةشهاداتالبنوكبشروط،مستندينإلى:

• أنالعقدبينالمودعوالبنكقديكونعقدمضاربةشرعيةإذاخضعللشروط
• قراراتبعضالمجامعالفقهيةالتيأجازتبعضصيغالاستثمارالمصرفي
• فتوىدارالإفتاءالمصريةالتيأجازتشهاداتالاستثمارالتيلاتضمنرأسالمال

ويقولالدكتورعليمحييالدينالقرهداغي:"إذاصيغتالشهاداتعلىأساسالمضاربةالشرعيةمعمراعاةالضوابطفإنهاجائزة".

الشروطالشرعيةلإباحةشهاداتالبنوك

لإباحةشهاداتالبنوكشرعاً،يشترطالفقهاءعدةشروطأهمها:

1. أنلايكونهناكوعدبالعائدمسبقاً
2. أنيكونالعائدمرتبطاًبربحالعمليةالاستثماريةفعلاً
3. أنيتحملالمودعجزءاًمنالخسارةفيحالحدوثها
4. أنتكونأموالالاستثمارفيأنشطةمباحةشرعاً

الخاتمة:التوصياتوالنصائحالشرعية

فيختامهذاالموضوعالمهم،نوصيبمايلي:

• استشارةأهلالعلمالثقاتفيكلمعاملةمالية
• اختيارالمنتجاتالمصرفيةالإسلاميةالمعتمدةمنالهيئاتالشرعية
• التحريعنطبيعةاستثماراتالبنكوالتأكدمنحلالها
• الابتعادعنالشبهاتفيالمعاملاتالمالية

وختاماً،فإنمسألةشهاداتالبنوكتحتاجإلىمزيدمنالتوعيةالشرعية،وعلىالمسلمأنيحرصعلىسلامةمعاملاتهالماليةكمايحرصعلىسلامةعباداته.

تعتبرشهاداتالبنوكمنأكثرالقضاياالماليةإثارةللجدلفيالعالمالإسلامي،حيثيختلفالعلماءحولحكمهاالشرعيبينالتحريموالإباحة.فيهذاالمقالسنستعرضآراءالفقهاءوأدلتهمحولهذهالمسألةالحساسةالتيتهمالملايينمنالمسلمين.

مفهومشهاداتالبنوكوأنواعها

شهاداتالبنوكهيوثائقاستثماريةتصدرهاالبنوكلعملائهامقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معالحصولعلىعائدماليمحددمسبقاًأومتغيرحسبأداءالاستثمار.وتنقسمإلىنوعينرئيسيين:

1. شهاداتذاتعائدثابت
2. شهاداتذاتعائدمتغير

أدلةالقائلينبالتحريم

يستندالعلماءالذينيرونحرمةشهاداتالبنوكإلىعدةأدلةمنها:

• أنهاتحتويعلىعنصرالرباالمحرمصراحةفيالقرآنالكريم:{ وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا}[البقرة:275]
• أنهاتشبهالقروضالربويةحيثيدفعالمودعالمالويأخذعليهفائدةمحددة
• قراراتمجمعالفقهالإسلاميالتابعلمنظمةالتعاونالإسلاميالتيتحرمالفوائدالبنكية

رأيالمجيزينوشروطالإباحة

بالمقابل،يرىفريقآخرمنالعلماءإباحةشهاداتالبنوكبشروطمنها:

• أنتكونالشهادةقائمةعلىأساسالمضاربةالشرعية
• أنيكونالعائدمرتبطاًبربححقيقيوليسفائدةربوية
• أنتكونالشروطواضحةومتفقعليهابينالطرفين
• بعضالفتاوىتبيحهافيحالةالضرورةالقصوى

التوصياتالعمليةللمسلمين

للتخلصمنالحرجالشرعي،ينصحالباحثونبالخياراتالتالية:

1. البحثعنالبنوكالإسلاميةالتيتقدمشهاداتاستثماريةمتوافقةمعالشريعة
2. الاستثمارفيصناديقالاستثمارالإسلامية
3. اللجوءإلىالبدائلالشرعيةمثلالمضاربةوالمشاركة
4. استشارةأهلالعلمالموثوقينقبلالإقدامعلىأياستثمار

الخاتمة

تبقىمسألةشهاداتالبنوكمنالمسائلالخلافيةالتيتحتاجإلىمزيدمنالدراسةوالتمحيص.والأولىللمسلمأنيحتاطلدينهويبتعدعنمواطنالشبهات،خاصةفيالأمورالماليةالتيلهاآثارخطيرةعلىالفردوالمجتمع.واللهتعالىأعلم.